科技賦能加速跑 河南農擔公司數(shù)字化轉型的應用實踐和整體思路

  一、取得的新成效

  河南農擔公司堅持以“業(yè)務和技術雙輪驅動”為核心，以項目采集、智能風控、業(yè)務管理、風險監(jiān)測、分析決策五大應用場景作為切入點，加快推進金融科技多場景落地應用，數(shù)字化轉型已成為引領農業(yè)信貸擔保高質量發(fā)展的新引擎。

  （一）推動了提質增量

  金融與科技的深度融合，推動省農業(yè)信貸擔保規(guī)模、質量、效益同步提升，金融科技動能全面釋放，為鄉(xiāng)村振興注入了數(shù)字動力和金融活力。目前，河南農擔公司已與85家銀行開展合作，與116個縣政府簽訂“政銀擔”合作協(xié)議，業(yè)務覆蓋全省133個農業(yè)縣區(qū)，累計實現(xiàn)擔保規(guī)模368.51億元，在保余額16萬筆、140.3億元，擔保規(guī)模超億元縣達93個，直接帶動銀行信貸資本投放金額超過公司資本金的7.37倍，在服務全省農業(yè)供給側結構性改革、脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興等方面發(fā)揮了積極作用。

  （二）重構了組織架構

  數(shù)字化轉型對公司組織架構產生了重大影響。原來前中后臺區(qū)分明顯的傳統(tǒng)擔保作業(yè)模式，已逐步轉向前臺與中后臺日益融合的模式，中后臺成為賦能平臺，建立了穩(wěn)定、強大、開放的中臺組織體系。信息技術部門已不僅是技術部門，更是業(yè)務模式優(yōu)化和產品創(chuàng)新部門，是引領業(yè)務模式和風控能力數(shù)字化轉型的設計者，在管理數(shù)據資產、設計線上業(yè)務產品并推動落地實施的同時，堅持以數(shù)據為驅動力，做好支持業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新協(xié)調發(fā)展。信息技術部獨立為控股子公司，專門負責擔保項目保前大數(shù)據篩查比對、保后大數(shù)據風險監(jiān)測、大數(shù)據與區(qū)塊鏈風控模式設計、線上產品開發(fā)等工作。

  （三）優(yōu)化了人員構成

  隨著擔保業(yè)務線上運行，產品、模式和流程全部標準化、規(guī)范化植入線上，基層業(yè)務人員重點選拔有組織協(xié)調經驗、有農業(yè)農村情懷，以及溝通能力強、創(chuàng)新意識超前，有農村家庭背景和學生干部、黨員身份等綜合素質高的應屆畢業(yè)生，取代金融機構有信貸工作經驗的銀行從業(yè)人員。通過“三培養(yǎng)”工作機制，把業(yè)務骨干培養(yǎng)成黨員、把黨員培養(yǎng)成業(yè)務骨干、把黨員業(yè)務骨干培養(yǎng)成管理人員。

  （四）提升了決策水平

  數(shù)據分析決策中心（BI）使管理層獲取信息不再需要層層傳遞，數(shù)據可視化展示平臺將數(shù)據結果以高度組織化的方式呈現(xiàn)在屏幕上，管理人員可以隨時查詢相關的數(shù)據，“一穿到底”拿到第一手數(shù)據，實時獲得更直觀、清晰的數(shù)據洞察，幫助領導以及相關業(yè)務人員快速做出決策。同時，還可對擔保業(yè)務流程、風險模式等進行端到端的實時監(jiān)控，幫助管理人員找到業(yè)務流程的瓶頸、風險防控的弱項、機構合作的短板，從而提高全鏈路、精細化的管理水平，提升企業(yè)整體效率。

  （五）完善了風控體系

  依托大數(shù)據、人工智能、云計算等技術，以客戶畫像、信用評價、風險監(jiān)控等為切入點，圍繞個人信用、企業(yè)背景、借貸信息、行為數(shù)據等36個維度、279個指標、1000多個數(shù)據標簽，綜合運用機器學習、知識圖譜、數(shù)字加密、模型算法等技術手段，推動貸前客戶分級分層和預授信模型，貸中反欺詐模型、個人信用模型、企業(yè)綜合模型、額度模型，貸后個人風險、企業(yè)風險監(jiān)測預警模型的應用。通過“軟信息”交叉驗證和“硬數(shù)據”科學判斷，實現(xiàn)對客戶風險的智能識別和全實時自動審批，構建了“模型分析+智能風控”雙管齊下的數(shù)字化信貸擔保風險防控體系。實現(xiàn)小額、批量項目貸前審查、風險審核的秒級響應和保后管理7（天）*24（小時）動態(tài)監(jiān)控風險預警全覆蓋，推動風險監(jiān)測更及時、風險防控更精準，實現(xiàn)保前調查和保后檢查實時動態(tài)全覆蓋和千筆項目的風險審核、合規(guī)性審查時間的分秒級響應，大大提高了風險防控的效率和能力。

  （六）規(guī)范了內控管理

  全方位聚焦公司經營管理，全面推進“全員參與、全流程規(guī)范、全鏈條監(jiān)管”的內控機制。堅持以業(yè)務為面、流程為線、崗位為點，對公司已出臺的100余項制度、規(guī)程、合規(guī)要求等進行梳理并全部植入線上。通過近400項校驗規(guī)則和強控等，實現(xiàn)系統(tǒng)對業(yè)務辦理和辦公審批全流程關鍵節(jié)點的自動管控，強化規(guī)章制度的剛性約束力，提升了精細化、標準化管理水平。在項目放款后向擔保客戶實時推送對業(yè)務辦理的作風評議表，客戶可以在線勾選或填寫對公司工作人員的評議意見，也可以通過舉報電話和電子郵箱與公司紀委聯(lián)系，提升了業(yè)務辦理的全鏈條廉潔風險防控預控能力。通過構建嵌入式廉潔風險防控機制，將數(shù)字技術賦能到規(guī)范用權、科學確權、依法授權、廉潔用權的全過程。同時，通過實時監(jiān)控業(yè)務和工作流程執(zhí)行情況，及時總結發(fā)現(xiàn)問題，督促相關責任部門落實整改，強化干部職工的履責意識、風險防控意識，不斷提升業(yè)務流程風險管理的主動防控能力，推動實現(xiàn)標準更統(tǒng)一、流程更規(guī)范、管理更高效的科學管理局面。

  （七）提高了管理水平

  覆蓋公司總部和14個區(qū)域辦事處的高清視頻會議平臺，實現(xiàn)總部和辦事處之間實時互動交流，線上會議和培訓成為常態(tài)；持續(xù)優(yōu)化升級的OA辦公系統(tǒng)，實現(xiàn)公文運轉、公務出差、車輛租賃、招投標、請銷假等審批流程全線上辦理；功能日益完善的人力資源管理云平臺，實現(xiàn)績效考核、勞動關系、員工招聘、薪酬管理、干部選拔、學習培訓、人力分析等全流程線上辦理；傾力打造的智慧黨建云平臺，探索了“互聯(lián)網+黨員教育”的新載體，實現(xiàn)基層黨支部和黨員線上教育、線上管理、線上考核全覆蓋；行政、財務、人事、黨建、業(yè)務等全部系統(tǒng)的協(xié)同在線、各類數(shù)據資源云上安全高效運行，實現(xiàn)數(shù)據集中采集、存儲、管理和使用；系統(tǒng)與數(shù)據打通取得重大突破，推出了可為全公司各層級提供可視化數(shù)據服務的數(shù)據分析決策中心（BI），實時監(jiān)測、動態(tài)統(tǒng)計業(yè)務進展、風險防控等情況；通過大數(shù)據技術與智能算法聚合應用，推動擔保業(yè)務工作流、信息流、數(shù)據流“三流合一”，實現(xiàn)全維度、穿透性查詢和一站式、駕駛艙式數(shù)據分析；通過數(shù)據可視化大屏展示平臺，為科學決策提供強有力的數(shù)據支撐，將決策重心由事后彌補優(yōu)化為事前預測、超前預判，有效提高了決策效率和精準度。

  （八）提升了工作效率

  通過OCR智能識別技術，自動抓取身份證和營業(yè)執(zhí)照主要信息，擔保貸款客戶1分鐘即可完成項目申報信息錄入；通過API接入阿里云和企查查平臺，秒速完成申貸個人和企業(yè)真實身份的驗證；通過百度地圖定位，自動獲取申報項目的準確地址，聚焦并快速響應客戶需求；通過項目批量進件和審批，將過去單筆項目的錄入、審批、繳費和放款登記等擔保業(yè)務全流程處理時間，控制在3分鐘以內；通過業(yè)務系統(tǒng)、財務系統(tǒng)、銀企直聯(lián)系統(tǒng)和新農服務平臺對接，實現(xiàn)客戶繳費自動計算、二維碼一單一碼自動生成和一鍵繳費；通過電子簽名和智能用印，將客戶合同填寫、簽訂和用印時間降到1分鐘以內；通過與仲裁系統(tǒng)一鍵直聯(lián)，實現(xiàn)網絡仲裁全程在線，高效便捷、合法合規(guī)（公司互聯(lián)網仲裁成功入選中央電視臺2020年度“仲裁在中國”大型紀錄片優(yōu)秀案例）；通過電子檔案技術，不僅實現(xiàn)了業(yè)務辦理過程的全流程自動歸檔、一鍵查詢，而且大大減少了紙質檔案的整理、報送和移交工作量，有效解決了項目檔案質量和保管問題。據統(tǒng)計，公司已完成線上簽署電子文書近20萬份，服務客戶10多萬個。

  二、開辟的新路徑

  隨著ABCD（即人工智能AI、區(qū)域鏈Blockchain、云計算Cloud、大數(shù)據Big Data）四大核心技術在金融領域加速應用，為構建適合農業(yè)農村現(xiàn)代化發(fā)展的金融服務模式，河南農擔公司按照“數(shù)字農擔、智慧農擔”建設理念，加快“大智移云”（大數(shù)據、人工智能、移動互聯(lián)網、云計算和云存儲）現(xiàn)代化信息技術全面應用，強化數(shù)據驅動、集成創(chuàng)新、合作共贏，探索了一條業(yè)務數(shù)據化、數(shù)據資產化、應用場景化、流程自動化的數(shù)字化轉型之路。

  （一）完善頂層設計

  堅持將數(shù)智化理念與創(chuàng)新管理模式相融合，從降本增效著手，逐步優(yōu)化工作流程、提高工作效率、提升服務水平，最終提升綜合管理水平。針對傳統(tǒng)業(yè)務模式辦理效率低、運營成本高、客戶體驗差等管理痛點，公司從頂層設計出發(fā)，結合工作實際，選擇從整體規(guī)劃、業(yè)務解決方案、組織架構和治理體系四個維度，漸行推進企業(yè)信息化與數(shù)字化對接，實現(xiàn)對公司整體信息科技架構自上而下的自主把控，推動形成以業(yè)務需求為導向的科技創(chuàng)新生態(tài)。

  （二）優(yōu)化工作機制

  成立信息化建設領導小組，由公司一把手擔任組長，對數(shù)字化轉型的重要工作在第一時間進行研究和部署，統(tǒng)籌業(yè)務、風控、規(guī)劃、信息技術等管控條線，協(xié)調解決跨部門問題；小組成員由相關部門業(yè)務骨干組成，技術部門和相關業(yè)務部門組成敏捷“積木型”密切協(xié)同團隊，破除部門壁壘，培養(yǎng)出一支具有較強的思考能力、研究能力和創(chuàng)新精神的專業(yè)隊伍，打造了一批既懂信息技術又熟悉業(yè)務流程、懂企業(yè)管理的T型人才，推動擔保業(yè)務與金融科技、信息化與經營管理深度融合。

  （三）上云用數(shù)賦智

  按照“人在干、數(shù)在轉、云在算”的大數(shù)據建設思路，依托“華為云”建設了集云計算、存儲、安全、備份一體化的云計算中心，實現(xiàn)數(shù)據集中采集、集中存儲、集中管理、集中使用，不僅能有效整合多個信息系統(tǒng)，彈性擴展系統(tǒng)資源用量，提高大數(shù)據處理能力，而且還能大幅降低信息化建設和運維成本，打造了保障有力的云安全環(huán)境。公司建成業(yè)務、財務、BI、風控、云數(shù)據庫等22個系統(tǒng)和相關數(shù)據已全部上云運行，服務器總數(shù)量達59臺。

  （四）擴大合作共享

  與鄭州大學共建大數(shù)據算法聯(lián)合開發(fā)中心，開展大數(shù)據智能風控模型研究；與網商銀行、中原農險合作探索區(qū)域鏈、同態(tài)加密技術應用，在確保數(shù)據隱私和安全的前提下實現(xiàn)數(shù)據流通，做到“數(shù)據可用不可見”；與上海CA和杭州國立公證處合作開展電子公證，使文件和簽名具備完整的法律效力；與鄭州仲裁委合作開展網絡仲裁，將電子證據梳理和存證、網絡仲裁服務等環(huán)節(jié)貫穿線上業(yè)務辦理全流程；與北京大成（鄭州）律師事務所合作探索線上“一案兩所三結合”司法追償模式，并聯(lián)合專業(yè)律師在線免費為擔?？蛻籼峁┖贤稍兊确稍?；與農業(yè)科研院所合作，推動衛(wèi)星遙感技術應用；專線接入人行征信2.0、省公共信用平臺、省大數(shù)據局金融服務平臺，實時共享市場監(jiān)管、公安、社保等36個政府部門的信用數(shù)據；與第三方科技公司合作，接入銀聯(lián)、多頭借貸、客戶交易等多方數(shù)據資源。通過對內、外部數(shù)據的整合、清洗、轉換等，為大數(shù)據分析處理和建模提供技術支撐。

  （五）建設數(shù)字化平臺

  堅持以數(shù)據為核心，以應用為驅動，按照“敏捷前臺、賦能中臺、柔性后臺”的建設理念，運用“大智移云”等技術，通過管理協(xié)同、技術協(xié)同、數(shù)據協(xié)同，打破系統(tǒng)之間邊界，形成全方位、寬覆蓋、多入口、可拓展的數(shù)字化聚合管理平臺；通過“縱向貫通、橫向集成”的業(yè)務和數(shù)據“雙中臺”，實現(xiàn)數(shù)據與業(yè)務雙驅動，為業(yè)務探索和創(chuàng)新提供一體化服務支撐。

  （六）打造模塊化架構

  通過聚數(shù)據、集產品、管標簽、搭模型、薦策略，打造全場景、全流程、無縫銜接的一體化線上應用“業(yè)務中臺”。按照“模塊化”的設計理念，采用多個小團隊、分模塊敏捷開發(fā)模式，逐步把大項目變成小項目，把大時間點變成小時間點，這些模塊具有可集成、可擴展、可復用、可組合的特點，能夠應對業(yè)務模式不斷變化的開發(fā)需求，形成快速反饋、快速修正、快速變化、短周期交付的開發(fā)機制，大幅提高了開發(fā)效率和應對業(yè)務需求的響應速度。

  （七）構建數(shù)據治理體系

  以“數(shù)據中臺”為切入點，聚焦數(shù)據資產化、業(yè)務化、價值化，通過完整的數(shù)據閉環(huán)，讓數(shù)據“用起來、活起來”。強化服務主體信息采集、客戶行為數(shù)據、企業(yè)運營數(shù)據等全業(yè)務場景的數(shù)據采集、數(shù)據清洗、數(shù)據轉換等工作，為大數(shù)據分析處理和分析建模提供技術支撐；加大對外部數(shù)據的集中管理與共享，通過規(guī)范數(shù)據標準、建立數(shù)據標簽體系、提升數(shù)據質量、管控數(shù)據安全，實現(xiàn)數(shù)據可持續(xù)運營和數(shù)據資產增值；推動大數(shù)據模型的選擇、訓練、評估、應用和優(yōu)化，深入挖掘數(shù)據價值，為業(yè)務層和決策層提供高效服務。

  （八）增強自主研發(fā)能力

  按照“定制產品自主研發(fā)、成熟產品外采集成”的建設理念，堅持“自建團隊、自主研發(fā)、自有技術、自創(chuàng)產品”的“四自”開發(fā)模式，不斷提升自主研發(fā)能力，實現(xiàn)核心信息科技自主可控。河南農擔公司大數(shù)據管理云平臺迭代升級速度平均5天，做到了對業(yè)務需求的敏捷交付、對問題的快速識別；建立有效的開發(fā)運行機制，堅持公司引領開發(fā)架構和模式設計，采取自有科技人員掌握核心系統(tǒng)的設計和編碼開發(fā)，有效防控過度依賴第三方科技公司可能帶來的風險。經過持續(xù)創(chuàng)新和技術積累，公司已初步具備大數(shù)據資源獲取、算力提升、數(shù)據建模、大數(shù)據治理等核心技術和行業(yè)場景應用開發(fā)能力，不僅能夠滿足敏捷響應、不斷迭代升級的要求，而且擁有自主知識產權，提升了企業(yè)核心競爭力，降低了定制化開發(fā)成本。公司自主開發(fā)建設的大數(shù)據管理云平臺、擔保業(yè)務綜合管理、黨建云等10余個系統(tǒng)已成功獲得國家版權局頒發(fā)的計算機軟件著作權登記證書。

  三、探索的新模式

  河南農擔公司堅持以“對外提升客戶滿意度，對內提升工作效率”為目標，不斷增強技術自主研發(fā)和集成創(chuàng)新能力建設，重點圍繞“12345”推進“數(shù)字農擔、智慧農擔”建設，即建設一個平臺（“智慧農擔”云平臺）、提升兩種能力（數(shù)字化創(chuàng)新能力、數(shù)字化運營能力）、圍繞三個中心（業(yè)務中心、審批中心、數(shù)據中心）、實現(xiàn)四個統(tǒng)一（統(tǒng)一門戶接入、統(tǒng)一移動端應用、統(tǒng)一PC端應用、統(tǒng)一大屏展示）、打造五個系統(tǒng)（黨建系統(tǒng)、業(yè)務系統(tǒng)、風控系統(tǒng)、財務系統(tǒng)、辦公系統(tǒng)），著力構建信息化建設與企業(yè)管理合二為一的數(shù)字化轉型新模式。

  （一）再造業(yè)務流程模式

  改變傳統(tǒng)辦理模式。擔保業(yè)務全流程線上化、批量化、自動化辦理，特別是公司完全自主開發(fā)建設的擔保業(yè)務綜合管理系統(tǒng)3.0的上線運行，徹底改變了過去的擔保業(yè)務流程的線下資料傳遞、人工處理模式，實現(xiàn)了從節(jié)點分步式線上辦理到閉環(huán)式全流程全線上批量化自動化辦理質的轉變，解決了項目源不能自主掌握、人工處理效率低、項目信息獲取少、業(yè)務標準不統(tǒng)一、辦理流程不規(guī)范、基礎信息錄入質量不高等問題，把業(yè)務人員從日常煩瑣的項目逐筆信息錄入、項目盡調和保后管理中解放出來，大大減少了業(yè)務人員的工作量，提高了業(yè)務辦理效率和工作質量。通過覆蓋全省縣鄉(xiāng)村三級金融服務組織、農業(yè)農村等政府部門、合作銀行等金融機構以及申報主體的動態(tài)項目采集申報云平臺，形成全省農業(yè)信貸擔保項目庫，并自動向轄區(qū)業(yè)務人員精準推送項目信息；通過批量處理功能，實現(xiàn)每次不超過10000筆的擔保項目批量進件、批量登記放款和批量解保；通過導入時對申請客戶進行的批量實名認證和400余項邏輯規(guī)則校驗，自動攔截不合格項目，校驗通過項目則可批量發(fā)起項目申請；通過短流程、模塊化敏捷組合模式，實現(xiàn)被攔截項目可在任意節(jié)點隨時下車，并不影響批量發(fā)起的其他已核驗通過項目下一流程的自動審批；通過附件自動匹配上傳功能，對批量打包上傳的無規(guī)則項目附件，實現(xiàn)一鍵自動命名、一鍵批量自動匹配到對應項目已預設標準的相應附件標題；通過電子文書功能，實現(xiàn)了業(yè)務流程中文書、合同自動抓取自動生成和智能用??；通過線上電子簽名功能，利用人臉識別、銀行卡認證、反欺詐三要素等技術手段，實現(xiàn)申報時同步身份核驗、合同文書即審即簽，秒間速達；通過聚合收費功能，實現(xiàn)擔保業(yè)務線上繳費信息自動推送、“一單一碼一鍵”線上繳費和實時確認；通過電子檔案功能，對擔保項目在業(yè)務申報、保前調查、項目審批、擔保放款、保后檢查等各環(huán)節(jié)進行全流程跟蹤，實時收集存儲流程中各類附件及證明材料，在歸檔節(jié)點只需輕點“歸檔”按鈕，即可將業(yè)務辦理流程中收集到的項目電子資料自動歸檔到電子檔案管理模塊，實現(xiàn)擔保業(yè)務開展與項目檔案資料同步歸檔、同步關聯(lián)。擔保業(yè)務的全線上、自動化、批量化運行，有效拓寬了項目來源，提高了對長尾、首貸客戶的挖掘力度，取消了之前80%以上需人工操作和干預的環(huán)節(jié)，大大減輕了基層員工的工作壓力，提高了業(yè)務辦理效率和工作質量，提升了客戶體驗度和滿意度。

  標準化規(guī)范化運行。公司按照“業(yè)務系統(tǒng)線上化、業(yè)務操作標準化、工作流程可定制化、風險分析智能化”的建設思路，探索形成了以“小額易擔”“行業(yè)批量”“非標業(yè)務”“大額嚴審”四大規(guī)程為主干，以互聯(lián)網線上產品為補充的樹形業(yè)務體系。通過擔保流程線上化、風控模型精準化、保后監(jiān)測自動化、服務內容模塊化，將項目所在地域、合作銀行、額度上限、分險比例、放大倍數(shù)、擔保期限、項目評審、擔保繳費、核保放款、保后管理、行業(yè)資質等標準規(guī)范全部植入擔保業(yè)務線上全流程。業(yè)務人員處理業(yè)務時，只需根據申請項目類型選擇不同的業(yè)務通道后，即可根據系統(tǒng)智能化提示標準化、規(guī)范化開展工作，有效保證了公司各項產品規(guī)程、技術規(guī)范、業(yè)務標準、審批流程等落地實施，構建了覆蓋全流程的規(guī)范化、標準化擔保業(yè)務體系。

  增強合作話語權。受業(yè)務人員數(shù)量限制，公司前期擔保業(yè)務的項目源及項目采集等，以銀行推薦客戶為主、公司自主拓客為輔；項目盡調、保后管理、貸后檢查、風險化解均以委托銀行開展為主、公司配合完成相關工作，由于對服務客戶不了解、項目情況介入少，只能依賴合作銀行才能開展項目盡調、保后和代償追償?shù)裙ぷ?；合作銀行也只能依靠基層網點分布廣、業(yè)務人員多的極少數(shù)銀行，可供選擇的合作銀行有限、合作渠道單一，公司存在感差、話語權弱。隨著信息采集平臺、智能風控、大數(shù)據風險監(jiān)測、智能催收等金融科技手段的加快應用，公司對合作銀行健全基層網絡和銀行工作人員的依賴性逐步降低，基于互聯(lián)網信息化技術和大數(shù)據風控能力的線上擔保產品的落地，增加了與省內國有商業(yè)銀行、地方銀行、股份制銀行、互聯(lián)網銀行的合作空間；日益完善的新農主體項目庫和項目采集地點的自動定位導航等功能，將公司從以銀行為主導的業(yè)務理念，逐步轉向自主獲取項目、自主風控、自主保后、自主催收，從業(yè)務合作的追隨者逐步轉為業(yè)務規(guī)范和標準的主導者、制定者、引領者。

  轉移業(yè)務人員工作重心。公司業(yè)務全線上化運行和加快，金融科技全面應用，將基層業(yè)務經理的工作重心從原來的單純依靠銀行獲取項目，轉向利用縣級金融服務中心副主任的身份，協(xié)調三級金融服務組織做好信息采集、數(shù)據收集、項目保后和追償代償工作；轉向做好業(yè)務宣介，提高業(yè)務創(chuàng)新能力，設計更多符合農業(yè)行業(yè)實際的產業(yè)鏈、供應鏈產品；轉向要提高數(shù)字思維能力，要知道數(shù)據對業(yè)務的重要性，清楚數(shù)據的標準，按標準規(guī)范輸入數(shù)據，并確保數(shù)據結果的正確輸出；轉向要提升數(shù)字化能力，要加強對數(shù)據管理和數(shù)據分析工具的掌握，不斷提高產品創(chuàng)新、場景設計、數(shù)據探索和價值挖掘能力。同時，公司對業(yè)務人員的考核也由單純考核業(yè)務規(guī)模，轉向考核信息采集數(shù)量、業(yè)務規(guī)模、產品創(chuàng)新、利用三級服務組織開展工作水平上。

  （二）重塑業(yè)務風控模式

  重構風控體系。傳統(tǒng)擔保行業(yè)對項目風險的把握主要依賴業(yè)務人員的盡職調查和風控人員的風險審查，需逐筆對項目合規(guī)性和風險程度進行把控，成敗主要取決于業(yè)務和風控人員的經驗判斷、人工核實和少量的交叉驗證，而農擔服務對象分散、項目筆數(shù)多、單筆規(guī)模小的特點，導致公司在項目盡調、保后管理、風險化解環(huán)節(jié)的風險把控，只能采取以銀行風控為主，或銀行風控和公司風控相結合的方式，無法通過筆筆盡調、筆筆保后的方式實現(xiàn)風險識別、風險排查和風險化解。公司自主開發(fā)的大數(shù)據管理云平臺上線運行后，通過拓寬數(shù)據來源、數(shù)據標準化處理、風控模型應用和風控引擎的建立等，逐步將風控后置向風控前置轉變，將合規(guī)性審查向強化實質風控評估轉變，將經驗型風險防控向大數(shù)據模型風控轉變。通過打造覆蓋全產品、全渠道、全流程的風控新引擎，實現(xiàn)了貸前反欺詐、貸中實時動態(tài)預警、貸后有效觸達的風控全流程閉環(huán)運行，逐步構建了多層次網格化風險防控體系，從機構合作、制度建設、行業(yè)研究到風險識別、風險監(jiān)測、風險化解，全面提升了農業(yè)信貸擔保的風險識別、定價及管控的能力。

  優(yōu)化風控流程。公司將以往線下會議評審的風險評估優(yōu)化為線上評審的方式，實現(xiàn)了線上召開評審會、線上向評審委員分派評審任務、線上收集并匯總生成評審意見。線上評審代替?zhèn)鹘y(tǒng)的線下評審，減少了紙質材料，消除了對風控專家評審空間和時間的限制，提高了評審效率。通過建立線上農業(yè)專家智庫和農村熟人網絡，依靠縣農經站、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)服務中心、村“兩委”以及行業(yè)專家等及時跟蹤了解項目情況，解決了公司與服務客戶之間的信息不對稱難題，為風險評估提供了有力支持。

  風險監(jiān)測全覆蓋。通過貸前、貸中、貸后風險模型的全面應用，將項目保前調查和保后檢查由過去要求按比例抽查，優(yōu)化為現(xiàn)在的項目全覆蓋；將貸后檢查和預警跟蹤等保后管理由定期定量現(xiàn)場保后全面轉向7（天）*24小時動態(tài)監(jiān)控風控預警全覆蓋；利用大數(shù)據、人工智能及量化模型，及時跟蹤監(jiān)測客戶風險變化情況，實時監(jiān)控借款主體的還款意愿和還款能力；通過逾期風險等級、用戶行為評分、多頭共債風險、社會負面信息、異常狀態(tài)識別等，提前預判項目風險，早識別、早評估、早處置，以時間換空間。對監(jiān)測到的風險項目，通過系統(tǒng)自動向轄區(qū)業(yè)務和風控人員點對點推送預警短信，使業(yè)務人員能夠更有針對性地對風險項目進行保后管理，推動風險管控從“事后分析”向“事前甄別、事中干預”全面轉變。

  改變風控理念。大數(shù)據智能風控的引入逐步把風控人員的工作職責從單一項目風控、基礎性合規(guī)把控、資料復核中解脫出來，也將風控部由原來對單個項目的傳統(tǒng)風險管控轉向對細分農業(yè)行業(yè)研究與行業(yè)風險監(jiān)測預警、以及對合作機構的風險管控?，F(xiàn)在對風控人員的要求是要具備談判能力，將風險分擔、利率優(yōu)惠、免責條款、建立風險熔斷機制等核心風控點引入機構合作中，注重機構風險管理；要具備行業(yè)洞察能力，結合農業(yè)主體小弱散的特點，理清農村社會與農業(yè)生產特征，平衡風險收益邊界，將風控理念植入業(yè)務模式和產品設計，設計細分行業(yè)盡調模板，建立量化風險評估模型，注重標準化操作，注重行業(yè)風險管理；要具備數(shù)據分析能力，通過對大數(shù)據風險模型的不間斷監(jiān)測，持續(xù)完善風險指標、優(yōu)化風險模型。同時，把對風控人員的業(yè)績考核由原來對所審批項目的風險防控水平考核，轉向對所負責區(qū)域和行業(yè)的風險防控水平考核。

  （三）打造“五全”服務模式

  全客群授信。公司建設河南省新型農業(yè)經營主體數(shù)據庫，整合河南省農業(yè)適度規(guī)模經營主體的生產經營數(shù)據、信用數(shù)據等，按照主體類型、行業(yè)、地域進行標簽分類，依據家庭農場和農業(yè)合作社示范評定等級、種養(yǎng)類別和規(guī)模等指標搭建分級分層模型，對在庫新農主體進行授星、賦分、評級和額度預授信，為全省近40萬戶新型農業(yè)經營主體建立“融資身份證”，并根據其信用和生產經營變動情況進行動態(tài)調整。

  全縣域覆蓋。公司開發(fā)覆蓋全省縣鄉(xiāng)村三級金融服務組織、合作銀行、農業(yè)企業(yè)和農戶個人的動態(tài)項目采集申報云平臺，新農主體通過手機即可在平臺享受項目申請、業(yè)務受理、評級授信、自動審批等“一鍵觸達”和“24小時在線”服務，有效拓展了擔保業(yè)務的空間、時間可及度。

  全線上運行。公司開發(fā)擔保業(yè)務綜合管理系統(tǒng)，涵蓋項目申請、風險審查、項目評審、審批放款到保后管理、逾期催收、代償追償?shù)葥I(yè)務全流程，真正實現(xiàn)擔保業(yè)務自動化、批量化的全業(yè)務周期線上閉環(huán)處理。綜合運用生物識別、OCR識別、銀行卡認證、電子合同、智能用印、電子簽名、電子檔案、銀企直聯(lián)等金融科技手段，實現(xiàn)擔保業(yè)務線上申報、實名認證、合同簽章、二維碼繳費、風險審核等全流程在線辦理。與網商銀行聯(lián)合開發(fā)的“豫農e擔”線上業(yè)務產品，通過“線上申請、秒速審批、循環(huán)額度、隨借隨還”實現(xiàn)數(shù)字化的網貸體驗，具有“額度高、利率低、速度快、手續(xù)簡、免接觸”的特點，真正實現(xiàn)3分鐘登記、1秒鐘審核、0人工干預，大大提高擔保貸款辦理效率和客戶滿意度。

  全聚合技術。公司通過衛(wèi)星遙感（RS）、地理信息系統(tǒng)（GIS）、全球定位系統(tǒng)（GPS）等3S技術應用，快速對申貸客戶的人、地、作物等數(shù)據進行關聯(lián)，確認其是否有地、地在哪里；通過區(qū)塊鏈和同態(tài)加密技術，對耕地地塊確權、土地流轉面積和農業(yè)保險等人地關系數(shù)據進行交叉驗證，快速核定農戶實際需要的貸款額度；光譜識別技術可以確定土地上作物的種類、生長狀況，進一步提高保后風險防控能力。

  全方位服務。公司開發(fā)建設“新農服務平臺”，新農主體通過手機足不出戶即可實現(xiàn)線上申報項目、簽署合同、掃碼繳費、在保余額查詢、縣域業(yè)務人員一鍵直聯(lián)等服務，實時掌握擔保業(yè)務審批進度；開發(fā)建設網上商城，通過熱門商品展示、商品分類搜索、商品信息詳情等欄目，免費為在?？蛻籼峁┚€上宣傳推廣和在線展示銷售農副產品等服務，并為用戶購買行為提供一定的參考依據。此外，服務對象通過平臺還可免費享受到期還款提醒、行業(yè)信息、風險預警、農業(yè)技術培訓云直播、法律咨詢等增值服務，真正實現(xiàn)“一點式了解、一鍵式查詢”，有效解決了擔保服務“最后一公里”和“最后一步路”問題。（四）堅持自主研發(fā)建設模式

  從河南農擔公司數(shù)字化轉型的歷程看，可以說沒有自主創(chuàng)新能力，就沒有轉型的底氣。從公司信息化系統(tǒng)建設走過的彎路看，完全委托第三方科技公司開發(fā)系統(tǒng)普遍存在技術人員對業(yè)務理解不深不透、開發(fā)周期長、技術底層框架相對固定、開發(fā)人員配備不足、響應速度慢等問題?；谶@些情況，經過不斷調研探討，公司逐步形成“定制產品自主研發(fā)、成熟產品外采集成”以及“敏捷開發(fā)+開發(fā)運維交付一體化”的開發(fā)方式，在信息化建設領導小組設計整體建設思路的基礎上，開始組建自己的研發(fā)團隊，采用多個小團隊、分模塊敏捷開發(fā)的模式，逐步把大項目變成小項目，把大時間點變成小時間點，把長流程拆解成短流程，形成快速反饋、快速修正、快速變化、短周期交付的開發(fā)機制，不僅大幅提高了開發(fā)效率和應對業(yè)務需求的響應速度，而且擁有了自主知識產權，提高了企業(yè)的核心競爭力。

  四、面臨的新態(tài)勢

  （一）面臨的挑戰(zhàn)

  日益深化的數(shù)字化建設在我國突飛猛進，大數(shù)據、云計算、人工智能等新技術的廣泛應用，對金融行業(yè)特別是擔保行業(yè)的傳統(tǒng)理念和服務模式乃至市場生態(tài)和競爭格局均形成了無可規(guī)避的顛覆性沖擊。

  同業(yè)競爭。隨著數(shù)字中國、數(shù)字政府、數(shù)字經濟等概念的深化，農村金融市場普惠性質的數(shù)字化金融競爭將會加劇。特別是螞蟻金服等網絡金融大咖大舉搶灘縣域金融市場，國有商業(yè)銀行、股份制銀行等也通過加大數(shù)字科技投入將普惠金融服務逐步下沉到縣域鄉(xiāng)鎮(zhèn)，中國銀行、工商銀行、興業(yè)銀行、招商銀行和農業(yè)銀行在內的12家銀行成立了金融科技子公司，大舉招兵買馬的背后是銀行加碼金融科技的決心和壓力。來自銀行同業(yè)和互聯(lián)網機構的競爭加劇，加快數(shù)字化轉型步伐已經不是一個想不想做的問題，而是怎么做好的問題。

  去擔?；?。隨著數(shù)字技術的飛速發(fā)展，長尾客群的畫像、成本覆蓋、風險定價越來越精準，使得農村金融不再是“無利可圖”，金融機構紛紛利用新技術研發(fā)新產品，將線下用戶轉移至線上，擔保增信的作用逐漸削弱，去擔?；蔀橼厔荨＜涌鞌?shù)字化轉型對農擔機構而言已經是生存問題而非發(fā)展問題。

  需求變化?；ヂ?lián)網時代，智能設備的普及，改變了客戶獲取金融服務的習慣，客戶對快速高效獲取金融服務的需求越來越強烈，全渠道、全天候、個性化、特色化、足不出戶的場景化金融服務和產品正成為主流方向。傳統(tǒng)擔保行業(yè)普遍存在的獲客渠道有限、業(yè)務模式單一、產品設計滯后、審批流程繁雜、獲貸時間漫長等問題，已越來越難以滿足廣大農村客群的融資需求。

  （二）三大認知誤區(qū)

  騰訊研究院聯(lián)合國資委對60余家中央企業(yè)及地方國有重點企業(yè)進行調研，調研結果顯示：絕大多數(shù)國企已開啟數(shù)字化轉型進程，但仍處于起步或初步轉型階段。國企數(shù)字化轉型當前面臨的挑戰(zhàn)主要有三個方面：一是缺乏對數(shù)字化轉型的深刻理解，企業(yè)內部存在較大的認識分歧，這也是企業(yè)科技創(chuàng)新與數(shù)字化轉型過程的最大障礙；二是無法找到數(shù)字技術與業(yè)務場景進行融合的切入點，數(shù)字化轉型不知從何下手；三是組織內部協(xié)同困難，難以打破原有的部門邊界和利益壁壘。數(shù)字化轉型并非易事。從企業(yè)的角度來看，這場挑戰(zhàn)之艱難無異于“二次創(chuàng)業(yè)”。只有找準數(shù)字化轉型的現(xiàn)實問題，避開數(shù)字化轉型的思想誤區(qū)并把握其精髓，方能為企業(yè)發(fā)展提供動力。

  數(shù)字化轉型就是信息化建設。信息化是對業(yè)務流程、數(shù)據的再存儲與管控，使之成為一種信息資源，可以簡單地理解為“業(yè)務數(shù)據化”，而數(shù)字化則是利用數(shù)字技術改變商業(yè)模式，是轉向數(shù)字業(yè)務的過程；信息化是企業(yè)自身為主，主要是內部員工使用，而數(shù)字化是利他為主，因為數(shù)字化不僅要連接內部資源，還要連接外部資源，連接外部用戶；與信息化建設相比，數(shù)字化融合了云計算、大數(shù)據、人工智能等技術，并且做到技術與企業(yè)全業(yè)務緊密結合，已經發(fā)展到了“數(shù)據業(yè)務化”，數(shù)字化轉型的目的在于用數(shù)字化技術重塑企業(yè)發(fā)現(xiàn)問題和解決問題的能力。所以，信息化水平提升和數(shù)字化轉型是兩個層級的事情，企業(yè)的信息化建設只能稱之為數(shù)字化轉型的一部分，并不等同于進行數(shù)字化轉型。

  數(shù)字化轉型就是一個短期項目。數(shù)字化轉型旅程是革命性的，它不是完成一項技術實施或是達成戰(zhàn)略性的發(fā)展計劃，而是一個漫長的傳統(tǒng)企業(yè)重塑的過程。我們平時廣泛討論的企業(yè)上云、移動辦公、數(shù)據中心改造等項目，對于數(shù)字化轉型而言是基礎性工作，是開展后續(xù)工作的重要前提，但并非全部。以長遠來看，數(shù)字化轉型是一項需要企業(yè)傾盡全力的事業(yè)，是以技術驅動業(yè)務變革、業(yè)務融合技術創(chuàng)新的長期過程，是一項需要循序漸進的長期變革的過程，不是一個短期項目或計劃，需要企業(yè)高層的充分參與，需要從戰(zhàn)略、文化、組織、人才等多維度全力推動。

  數(shù)字化轉型意味著對傳統(tǒng)業(yè)務的全盤否定。很多人認為：數(shù)字化就意味著徹底改變傳統(tǒng)業(yè)務模式，成為一家在線企業(yè)，成為一個IT企業(yè)，其實這種看法是對數(shù)字化的誤讀。事實上，數(shù)字化轉型不是一味地推倒重來，而更像在飛行中的飛機上更換引擎，是在平衡各種考慮基礎之上的推進。其一，數(shù)字化轉型不是把現(xiàn)有業(yè)務推倒重來。是在傳統(tǒng)業(yè)務基礎上，充分利用人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據等金融科技，加快擔保模式和產品創(chuàng)新，推動“線上線下”業(yè)務有機融合，提升業(yè)務辦理效率、提升為農服務能力。筆者認為，數(shù)字化轉型追求的重點目標首先應該就是業(yè)務創(chuàng)新。其二，數(shù)字化轉型不是要全面否定甚至取代傳統(tǒng)風控。從大數(shù)據風控發(fā)揮的效能看，主要發(fā)揮了兩個方面的重要作用：一方面是提升客戶體驗。這個主要是發(fā)揮大數(shù)據校驗功能，免去客戶提供繁雜授信資料的手續(xù)；另一方面是彌補傳統(tǒng)風控缺陷。大數(shù)據風控的優(yōu)勢，就是可以通過大量非征信直接相關性數(shù)據的分析，對客戶的信用風險作出評價，彌補傳統(tǒng)征信存在缺陷的客戶風控問題。如果你反過來，認為大數(shù)據風控可以超越傳統(tǒng)風控，在不改變客戶體驗的前提下，主動放棄傳統(tǒng)風控要素，那可能就是舍本逐末了。其三，數(shù)字化轉型不是要將數(shù)字化人才與傳統(tǒng)人才對立。企業(yè)數(shù)字化轉型需要技術和業(yè)務深度融合，最重要的就是人才融合。要讓IT走進業(yè)務，讓業(yè)務融入IT，比如可以經常讓業(yè)務、風控、法務相關業(yè)務部門人員和IT技術人員在一起辦公和開會，在一起就具體項目和問題進行研討，這樣就算不刻意去學習業(yè)務知識，IT技術人員通過耳濡目染也能對業(yè)務了解個七七八八；業(yè)務人員也能理解IT技術人員是如何思考問題的。對風控也是一樣的，大數(shù)據風控不是要將大數(shù)據風控團隊和傳統(tǒng)風控團隊對立起來看待，而是要建立一個相互融合、相互支持的大數(shù)據風控團隊。這個建議可以借鑒我國軍隊的制勝法寶“三三制”，具體說就是1/3的大數(shù)據專家、1/3的傳統(tǒng)風控專家和1/3的優(yōu)秀應屆畢業(yè)生，通過融合和培養(yǎng)，打造一支具有內生動力的大數(shù)據風控團隊，既專業(yè)、又忠誠，避免費了九牛二虎之力高薪建立一個所謂的純正風控團隊，最終還是因為干得不順（如因考核、文化、價值觀等與公司有很大差異）或風險暴露（風控模型不夠完善）等原因很快離職，雞飛蛋打。隨著技術的不斷發(fā)展，或許有一天，技術與業(yè)務的邊界將被打破，所有人才都將是數(shù)字化人才，只是會按專業(yè)分工不同，分為致力于數(shù)字化基礎設施建設的數(shù)字化專業(yè)人才，以及致力于應用數(shù)字化技術實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新的數(shù)字化應用人才。

  （三）三大認知提升

  世界不確定性有增無減，疫情成為企業(yè)數(shù)字化轉型的催化劑?！懊艚荨背蔀楣沧R，包括組織的敏捷、業(yè)務的敏捷以及敏捷的IT，只有做到敏捷才能夠快速響應外部變化，才能最大限度降低試錯成本，化解不確定性帶來的風險。而后疫情時代的不確定性、新技術的加速涌現(xiàn)，工業(yè)互聯(lián)網、國際國內雙循環(huán)、碳中和等歷史性的機遇，為企業(yè)數(shù)字化轉型帶來了更為復雜的挑戰(zhàn)，但同時也提供了前所未有的機遇。

  數(shù)字化轉型是時代的必然趨勢。在新冠疫情之前，很多企業(yè)對于數(shù)字化轉型的態(tài)度還處于觀望狀態(tài)，甚至是將信將疑，一場疫情讓所有企業(yè)都認識到：在數(shù)字化的浪潮中，每一個企業(yè)都將無法逃避，難以幸免，要么乘風破浪，要么死在沙灘上，數(shù)字化轉型不是選擇題而是必答題，客觀上倒逼傳統(tǒng)行業(yè)提升了數(shù)字化轉型的主動性，成為企業(yè)數(shù)字化轉型的一劑催化劑。只有加快數(shù)字化技術的應用，加強知識學習、加強決策能力，才能行在當下、贏在未來。

  數(shù)字化轉型是發(fā)展方向。在數(shù)字經濟的大趨勢下，越來越多的銀行業(yè)金融機構將數(shù)字化轉型作為最重要的戰(zhàn)略方向。而來自服務客戶的需求、銀行和互聯(lián)網金融機構的競爭加劇等，都決定了農擔體系必須順勢謀變，高效踐行數(shù)字化轉型，精準提升基于客戶體驗的金融服務能力，才能最大限度地契合和把握市場演進的新生態(tài)、新機遇，更好地服務適度規(guī)模經營主體和農業(yè)高質量發(fā)展。中國銀保監(jiān)會主席郭樹清在2020金融街論壇上的講話中強調“所有金融機構都要抓緊數(shù)字化轉型，唯有如此，才能切實提高我們服務大眾的本領”。對于我們政策性定位的農擔體系，更需要加快數(shù)字化轉型推動農擔體系實現(xiàn)“三升兩降”，即擴大服務規(guī)模、改善服務體驗、提高服務效率，同時降低成本并控制風險。在業(yè)務方面，能夠解決業(yè)務發(fā)展中的痛點，轉變業(yè)務模式，從原來的掃街拓客變成掃碼拓客，擴大和強化與客戶的連接，降低客戶溝通成本；借助互聯(lián)網、數(shù)字化挖掘更多的業(yè)務場景，從傳統(tǒng)的線下場景延伸至線上。在客戶體驗方面，能夠突破傳統(tǒng)的業(yè)務觀念和流程，優(yōu)化服務能力，加快服務響應速度，使服務更加快捷便利，提升客戶體驗。在風險防控方面，能夠依托大數(shù)據和科技手段，有效提升核心自主風控能力，加強風險精細化管理程度，優(yōu)化風險管理體系，加快實現(xiàn)數(shù)據驅動的智能風控、智慧風控。在企業(yè)管理方面，可以借助技術完善合規(guī)管理、內部控制等制度基礎，全方位提升公司內部管理水平。

  數(shù)字化轉型是一場效率革命。國資委發(fā)布了2020年國有企業(yè)數(shù)字化轉型100個代表性案例，從這些案例不難看出，數(shù)字化轉型是一個萬花筒、千企千面，數(shù)字化轉型的邏輯是一樣的，都是一場效率革命，即所有轉型都是圍繞連接效率、數(shù)據效率和決策效率展開的。連接效率，就是要做到員工、客戶、產品、服務、數(shù)據全部連接在一起，形成在線協(xié)同；數(shù)據效率，就是要讓數(shù)據快速流轉起來，讓數(shù)據與數(shù)據之間充分交叉，才能幫助企業(yè)獲得更多洞察，一盤棋做決策；決策效率，就是要由“數(shù)據+算力+算法”驅動的自動化決策取代經驗決策，盡量減少決策過程當中人的參與，這樣決策才能更快、更準，而自動化決策能力高低也是衡量傳統(tǒng)企業(yè)與數(shù)字化企業(yè)的標尺。而連接、數(shù)據與決策并不是孤立的，連接產生數(shù)據、數(shù)據用以優(yōu)化模型訓練讓決策更精準，精準決策又可以產生更多的連接，這樣就形成了一個“正向飛輪”。

  五、未來的新征程

  （一）尋找樸素價值

  天下大事必作于細，天下難事必作于易。真正的價值應當是簡單樸素的，滿足共性需求的，并且是實用、易用、好用的，真正的樸素價值可以牽引不同場景、部門、業(yè)務之間的聯(lián)動。

  數(shù)字化轉型需要進一步從效率和需求入手，以用戶為原點，讓每一名員工都能感受到數(shù)字化轉型帶來的便捷。當越來越多的部門和員工認識到了數(shù)字化轉型的重要性，并且離不開它的時候，再根據需求調研結果，采用快速迭代的方式不斷優(yōu)化調整應用開發(fā)系統(tǒng)，最終形成一套復雜系統(tǒng)。復雜系統(tǒng)是數(shù)字化轉型的結果，不是目的。真正的目的是給企業(yè)用戶和服務客戶持續(xù)創(chuàng)造價值，作為金融服務的供給者，最終要比拼的一定是誰能以最高的效率、最優(yōu)的價格、最好的風控，帶給服務客戶最佳的體驗。做好與用戶相關的轉型，以“小口切入”的方式識別并選擇最適合進行數(shù)字化轉型的場景，并以樸素價值作為杠桿，撬動企業(yè)整體的數(shù)字化轉型。

  進一步從滿足日常工作需要、減輕業(yè)務和風控人員的工作壓力、解決業(yè)務流程的痛點、提高客戶體驗度等方面漸次著手，比如為解決合同填寫和簽章，業(yè)務人員需要多次往返客戶與總部之間簽字、蓋章的問題，公司引入了電子簽章和電子合同技術，通過電子合同自動生成、客戶線上簽字和自動用印，提高工作效率；針對服務客戶分散、擔保項目筆數(shù)多、額度小、客戶經理逐筆錄入工作量大等問題，公司在系統(tǒng)中開發(fā)了批量導入、批量審批等功能，減輕業(yè)務人員的工作壓力；針對信息填報時經常出現(xiàn)的身份證號和電話號碼、企業(yè)社會信用代碼和名稱錯填、少填、漏填等問題，公司引入阿里云客戶個人身份和企查查企業(yè)信息核驗系統(tǒng)，解決了身份證號、電話號碼與姓名不符、企業(yè)名稱與用戶信用代碼、工商注冊登記信息不一致的問題；針對信息采集時，需要客戶填報信息較多、客戶體驗度差的問題，公司引入OCR自動識別和抓取技術，不僅減輕了客戶經理的工作量，還提高了數(shù)據質量，提升了客戶的體驗度；針對辦事處分散，整理和移交檔案工作量大、耗費時間長的問題，引入電子檔案技術，將檔案的收集、整理工作分散在業(yè)務辦理過程中進行等。通過一項項技術的次第引入、一次次系統(tǒng)的迭代升級，取得公司數(shù)字化轉型的階段性新成效。

  （二）抓住關鍵環(huán)節(jié)

  數(shù)字化轉型絕不是一朝一夕可以完成的，也絕不是對過去業(yè)務和管理層面的修修補補，它不僅是數(shù)字層面的轉型，更是管理理念的轉型、領導能力的轉型、組織結構的轉型、業(yè)務模式的轉型、技術能力的轉型乃至企業(yè)文化的轉型，只有把握數(shù)字化轉型的關鍵環(huán)節(jié)，才能取得數(shù)字化轉型的成功。

  戰(zhàn)略規(guī)劃思想引領。數(shù)字化轉型是企業(yè)發(fā)展理念、組織方式、業(yè)務模式、經營手段的全方位的變革，需要統(tǒng)籌規(guī)劃、頂層設計、系統(tǒng)推進，做好戰(zhàn)略規(guī)劃是保障數(shù)字化轉型成功的關鍵。要按照“一把手工程、一盤棋理念、一體化藍圖、一攬子機制”的“四個一”要求，做好數(shù)字化轉型規(guī)劃，加強數(shù)字化團隊建設和數(shù)字化思維能力培養(yǎng)，適當借助智庫外腦，把數(shù)字化轉型戰(zhàn)略規(guī)劃做得更加有特色、接地氣；要把握數(shù)字化發(fā)展趨勢，緊跟前沿技術發(fā)展和應用，注重構建以知識更新、技術創(chuàng)新、數(shù)據驅動為一體的中長期規(guī)劃，推動金融科技賦能經營管理、運營管理、業(yè)務發(fā)展和風險管理。

  領導重視提供保障。強大的組織保障是順利推進數(shù)字化轉型的基礎，需要設置強有力的機構來協(xié)調業(yè)務、風控和信息化部門，統(tǒng)籌推進數(shù)字化轉型落地。2020年9月國資委《關于加快推進國有企業(yè)數(shù)字化轉型工作的通知》指出“要實行數(shù)字化轉型一把手負責制，企業(yè)主要負責同志應高度重視、親自研究、統(tǒng)籌部署”，可以說是把“數(shù)字化轉型”納入“一把手工程”的一錘定音。數(shù)字化轉型確實是一把手工程，需要企業(yè)從上到下的決斷，又要從下到上的變革，涉及企業(yè)整個組織架構，涉及企業(yè)上下游的生態(tài)系統(tǒng)的再建，是體制機制、管理流程、組織結構的深刻變革，是一場“革命”，沒有一把手的認識，沒有一把手統(tǒng)籌各方資源，沒有一把手親力親為，數(shù)字化轉型很難成功。

  文化變革推動發(fā)展。企業(yè)數(shù)字化的落地生根，離不開滋養(yǎng)它的土壤，適配的企業(yè)文化土壤是成功的關鍵要素。在筆者看來，文化變革是數(shù)字化轉型的本質。數(shù)據文化是一種“用數(shù)據思考、用數(shù)據說話、用數(shù)據管理、用數(shù)據決策”的思維模式，以及在這種思維模式指導下形成的文化氛圍，數(shù)字化轉型的文化建設應該先從高層做起，才能在創(chuàng)新中得到有效支持；數(shù)字化轉型更需要自上而下對數(shù)字化轉型戰(zhàn)略達成統(tǒng)一共識，建立適應轉型發(fā)展的企業(yè)文化，讓數(shù)字化轉型的理念和模式深入人心，營造數(shù)字化轉型的文化氛圍。如何讓員工不抵觸且能積極參與到轉型的過程中來？這不是做幾次培訓就能解決的問題，需要讓員工在工作中切身體會到數(shù)字化轉型帶來的便捷。公司從2019年開始推行電子合同和簽章技術在擔保業(yè)務中的全面應用，但是前期很多辦事處和基層員工思想上有顧慮，還是比較抵觸的，公司考慮不同區(qū)域和辦事處的實際情況，同意各地根據工作實際和客戶意愿，采取簽訂紙質合同和電子合同兩種方式。據統(tǒng)計，2019年采用兩種方式簽約的項目數(shù)基本是各占一半；到2020年簽訂合同近1.7萬份，其中使用紙質合同的項目僅380筆；2021年已簽訂合同1.2萬份，還未使用一份紙質合同，因為大家已經越來越感受到以電子合同帶來的便捷和對工作效率的提升，從內心對這項工作高度認同，所以數(shù)字化轉型推進也就水到渠成。要建立同理心文化，同理心也叫共情力，是一種能設身處地體驗他人處境，從而達到感受和理解他人情感的能力。一方面，領導和員工之間要有同理心，而不是依靠傳統(tǒng)的領導命令；另一方面，技術與業(yè)務之間要有同理心，技術需要。